Как начать заботиться о своем будущем прямо сейчас?

Задуматься о своих деньгах один день в месяце важнее, чем 30 дней их зарабатывать.

Джон Д. Рокфеллер.

Кто из нас, 20-30-40-летних, задумывается сейчас о пенсии, о том, как и на что он будет жить через 30 лет? Думаю, что немногие. Остальные уверены, что государство их обеспечит бесплатными лекарствами, медицинской помощью, будет им пенсию платить…
Уже сейчас государство признается в несостоятельности пенсионной реформы. Продолжительность жизни увеличивается, и кто будет кормить такую ораву пенсионеров?

В Европе, например, подсчитали, что сейчас на одного пенсионера приходится 4 работника. А через 20 лет это соотношение будет 1:1. Очень хочется на пенсии сохранить прежний уровень жизни и не в чем себе не отказывать.
А образование детей? Даже сейчас в вузах практически не осталось бюджетных мест, а лет через 10-15, когда ваше чадо подрастет, их не будет и в помине. Где взять средства на обучение ребенка? А если у вас в семье единственный кормилец – папа заболел или, не дай Бог, тьфу-тьфу-тьфу…, на что семья будет жить?

«Знал бы заранее, так соломки бы подстелил». А вот еще:
«Готовь сани летом, а телегу зимой».Так у нас же так:
«Пока гром не грянет, мужик не перекрестится».

А между тем можно и «соломки подстелить», и «сани приготовить». Только делать это лучше сейчас, когда до пенсии еще о-го-го, а ребенок только родился.
Так что же делать? Как же накопить?

Вот самые известные «отговорки» тех, кто не знает или не хочет думать о том, как это сделать:

1. Вот когда я буду больше зарабатывать… А сейчас у меня нет свободных денег.
Ну, что сказать? Растут доходы – растут и потребности. Это замкнутый круг.
Лишних денег не бывает. Только вы сами можете «освободить» свои деньги.

2. Я сейчас жить хочу и не хочу себя ни в чем ущемлять и ограничивать.
Говорят, что среднестатистический человек обычно не помнит, на что пошло 10-15% истраченных денег. Следовательно, без этих расходов можно с легкостью обойтись и лучше сразу вложить эти средства с умом и пользой.

3. Я боюсь кому-то деньги доверить, а вдруг обманут. Свежа еще в памяти народной слава «МММ», «Властилины» и т.д.
Здесь совет один – повышайте вашу финансовую грамотность или обратитесь за советом к специалисту – финансовому консультанту, лучше независимому. Консультанты-продавцы инвестиционных и страховых компаний будут убеждать вас доверить деньги только им, пообещают высокую доходность и надежность, распишут все преимущества, но «умолчат» о «подводных камнях». Независимый финансовый консультант проведет анализ именно вашей ситуации и порекомендует только те финансовые инструменты, которые подходят именно вам, расскажет о возможных рисках и выберет вместе с вами нужную, оптимальную для вас стратегию инвестирования.

Как найти возможности для инвестирования:

Вам все время не хватает денег? Живете от зарплаты до зарплаты? Долги «задушили»?

Возьмите под контроль свои расходы. Просто записывайте, на что тратите. Сразу станет ясно, куда уходят деньги и на чем можно сэкономить. Планируйте расходы.
По возможности досрочно погасите кредиты, раздайте долги.
10% – 15% своих доходов ежемесячно откладывайте. Лучше на депозит в надежном банке с капитализацией % и с возможностью пополнения и частичного снятия средств без потери %. Важно: откладывать деньги сразу в момент получения дохода. Тут, конечно, нужна самодисциплина. Но можно попросить на работе перечислять часть средств на счет в банке, откуда сразу денежки поступят на депозит. Многие банки предоставляют эту услугу совершенно бесплатно.
При накоплении достаточной суммы инвестировать ее в более доходные финансовые инструменты. Тут все зависит от ваших целей (покупка дома, квартиры, обучение детей, накопить на пенсию и т.д.)

Куда вложить?

1. Можно складывать деньги в банку, под матрас, в огороде закопать. Но толку мало – если не крысы, то инфляция точно их «съест».

2. Куда-то инвестировать. Но куда?

Тут нельзя дать однозначный ответ. Очень важно определить:

1) Какой вы инвестор, ваше отношение к риску.
2) Ваш возраст. Если вы молоды и до пенсии еще далеко, то можно использовать более рискованную стратегию. И наоборот – если до пенсии немного, то главное – это сохранить то, что уже накоплено.
3) Ваши ближайшие и дальние цели. Обязательно определите, ЧТО? КОГДА? и СКОЛЬКО?
Например:
Через 20 лет выйти на пенсию (2027 г.), получать 2000 евро в месяц.
В 2022-2027 гг. на обучение ребенка – 50000 евро.
В 2008 г. купить новую машину – 20000 евро.

Итак, вы ответили на все вопросы. И самое важное – нужно определить, куда инвестировать.

Итак, вы решили создать свой капитал для получения пассивного дохода в будущем, а для этого необходимо инвестировать. Вот наиболее распространенные способы:

Депозит:
Пожалуй, самый известный способ – в банк, на депозит. Но большинство банков предлагают не высокий (хотя и гарантированный) процент, который часто и инфляцию-то не покрывает.
Плюсы: высокая ликвидность – в любой момент можете забрать все свои деньги, только % потеряете. Гарантии на вклады до 400000 рублей по системе государственного страхования вкладов (в случае банкротства банка получите: 100000+(300000х90%)= 370000 рублей).
Минусы: небольшая доходность 4%-10% (со временем будет еще снижаться).


Драгоценные металлы, антиквариат, предметы искусства:
Испокон веков вложения в золото считались самыми надежными и выгодными. В наше время также можно использовать этот инструмент. Конечно лучше покупать золото с слитках, а не ювелирное. Но здесь есть одно «НО» – при покупке с вас возьмут НДС (18%), а при продаже вам его никто не вернет. Хотя есть выход – открыть металлический депозитный счет. Сумма на депозите будет расти, если вырастет стоимость золота. В долгосрочной перспективе она, конечно, вырастет, а вот в краткосрочной – неизвестно.
При вложениях в антиквариат и предметы искусства необходимо разбираться в этом. Уровень подделок настолько высок, что и эксперту порой трудно отличить, где подлинник, а где копия. И сумма для вложения потребуется немаленькая.
Плюсы: Обладание каким-нибудь раритетом «греет» душу и сердце. Возможно, в будущем цена сильно вырастет, но только когда это будет?
Минусы: Серьезные суммы для вложения. Требует специальных знаний для выбора предмета инвестирования. Долгосрочный период. Быстро продать за справедливую цену, скорее всего, не получится, следовательно – низкая ликвидность.

Доверительное управление:
ПИФы (Паевые Инвестиционные Фонды), ОФБУ (Общие фонды банковского управления).
УК (Управляющая компания) или банк (при выборе ОФБУ) собирает деньги пайщиков и вкладывает на фондовой бирже, формируя портфель. А затем, в зависимости от выбранной стратегии, им управляет с целью увеличения стоимости пая. ПИФы бывают:
открытые (купить и погасить пай можно в любое время),
интервальные (купить и погасить пай можно в определенные интервалы, как правило – раз в квартал),
закрытые (специальные фонды для финансирования венчурных проектов, строительства и эксплуатации недвижимости и т.д.). Большие суммы для инвестирования (от нескольких миллионов рублей).
Плюсы: Небольшая сумма для входа (от 1000 рублей). Потенциально более высокая доходность (хотя ее никто не гарантирует – все зависит от ситуации на бирже и в экономике, профессионализма управляющего).
Минусы: Выбор ПИФа потребует от вас определенных знаний и времени. Доходность не гарантирована. Если не вовремя «выйти», то можно и убыток получить. ПИФы лучше использовать для длительного инвестирования на срок от 2 лет, а лучше не менее 5-10 лет.

Самостоятельная (через брокера) работа на фондовой бирже
Путем активной торговли на бирже возможно хорошо заработать, но и с такой же вероятностью много потерять. Кроме того, вам необходимы специальные знания, время и опыт. Компании, предоставляющие брокерское обслуживание, сейчас активно зазывают новичков на специальные курсы по интернет-трейдингу. Брокеру выгодно подготовить как можно больше потенциальных клиентов, ведь с каждой сделки он получает комиссию. Кроме того, могут возникнуть дополнительные расходы при обслуживании брокерского счета, даже если в течение года не было ни одной сделки. Учиться можно начинать и с небольшой суммы в несколько тысяч рублей, но при этом и много заработать (потерять) вы не сможете. Этот вид инвестирования очень рисковый.
Плюсы: Вы сами определяете стратегию инвестирования и управляете своими деньгами. Это дает шанс получить высокую прибыль.
Минусы: Все «плюсы» могут стать «минусами». Недостаточный опыт и знания, необдуманные действия могут привести к серьезным убыткам.

Страхование жизни (накопительное), НПФ (Негосударственные пенсионные фонды).
Позволяет накопить на пенсию, на обучение детей и т.д. Ежегодно (ежеквартально) вы перечисляете определенную сумму в страховую компанию. При этом вам гарантируют сохранность капитала плюс небольшой доход около 4%-5%. Важно заключить такой договор, если вы являетесь основным кормильцем семьи. Это защита для вас и ваших близких.
НПФ (Негосударственные пенсионные фонды), привлекая средства, или сами управляют, или заключают договора с УК на управления деньгами вкладчиков. По закону это обязательно консервативная стратегия, что позволяет обеспечить максимальную надежность при размещении средств – ведь это пенсионные деньги. Плюс небольшой гарантированный доход (около 5%). Выплаты вы будете получать по достижении пенсионного возраста. И есть возможность досрочно расторгнуть договор, вернуть свои взносы плюс накопленный доход.
Плюсы: Гарантия на сохранность капитала. Если вы заболели и (не дай бог) стали инвалидом, то страховые взносы за вас продолжает выплачивать компания.
Минусы: Непрозрачность – вы не знаете, как и где «работают» ваши деньги. Если захотите досрочно расторгнуть договор, то потеряете значительную часть средств или все, если это произойдет в первые 2-5 лет. От вас требуется постоянно перечислять взносы, если вовремя не перечислите, то, опять же, можно все потерять. Низкая доходность. Много в договоре «подводных камней», лучше сразу внимательно его изучить.

Недвижимость.
Вложение денег в недвижимость считается очень прибыльным и одним из надежных способов. И действительно, в России до недавнего времени она очень хорошо росла в цене. Мировой опыт показывает, что после бурного роста почти всегда наступает период снижения цен и даже кризисов (сейчас ипотечный кризис в США и Европе, в Японии в 90-е годы прошлого века). Для инвесторов, готовых вложиться в недвижимость, наступили не лучшие времена – на высокий доход за короткое время рассчитывать не приходится. Несложные расчеты показывают, что сейчас для инвестирования выгоднее другие варианты.
Есть такое понятие – «справедливая стоимость недвижимости», которая должна равняться 100-кратной стоимости месячной аренды определенного объекта. Сейчас этот показатель равен 200-кратной, а то и 300-кратной стоимости. Все эксперты склоняются к тому, что рынок недвижимости «перегрет». Но продавцы хотят продать по высокой цене, а большинство покупателей-инвесторов выжидают, либо стараются как можно сильнее сбить цену.
Плюсы: высокая надежность. Возможность получать пассивный доход (от сдачи в аренду). Рост стоимости в долгосрочной перспективе.
Минусы: Высокая сумма для начала инвестирования. Чтобы выбрать достойный объект, необходимо провести анализ рынка или обратиться к эксперту. Низкая ликвидность – продажа объекта может занять значительное время.

Что выбрать – решать вам.
Напоследок несколько советов:

• Никогда не начинайте инвестирования на заемные деньги.
• Снижайте риски. Не складывайте деньги «в одну корзину».
• Не соблазняйтесь на высокую гарантированную доходность.
• Повышайте свою финансовую грамотность.
• Не откладывайте инвестирование «на потом». Время – главный фактор.
• Если хотите сберечь время, нервы и деньги – обратитесь к профессионалу – независимому финансовому (инвестиционному) консультанту.