Металлический счет - все за и против

Практика показала, что деньги безопаснее хранить в драгоценных металлах. За последние четыре года стоимость золота выросла в 4 раза. В свою очередь, отечественные банки уже ввели в спектр своих услуг такие вклады.

Депозит в золоте или металлический счет

Самым интересным считается открытие металлического депозита или металлического счета. Металлический счет представляет собой банковский вклад, но не в денежном эквиваленте, а в виде различных драгоценных металлов.
Золото и серебро более распространенные и востребованные. Платина, палладий - менее популярны.

"Пока немногие банки предлагают своим клиентам открывать депозиты в слитках драгметаллов, приобретенных в финучреждении. Так как банку проще привлечь депозит и выдать кредит в гривне. Для того чтобы банк мог открывать депозиты в слитках из драгметаллов и выдавать кредиты в таких слитках, необходимо иметь соответствующих специалистов и закупить специальное оборудование для оценки металлов. Но все равно, как мы видим, в Украине этот рынок активно развивается и с каждым годом становится все более востребованный", - рассказывает Игорь Львов, заместитель главы правления коммерческого банка.
Сама процедура открытия металлического счета несложна. Для этого надо прийти в банк с паспортом, идентификационным кодом и написать заявление на открытие счета. Затем заключаете договор с финансовым учреждением, где будут зафиксированы условия проведения операций с драгоценными металлами.

"Никаких ограничений не существует, клиент может купить золота столько, сколько пожелает, даже на сумму в одну гривну, от одного грамма до нескольких килограмм. Но самым востребованным банковским металлом остается золото. С ним проводится 60-70% всех операций. 25-30% занимает серебро", - рассказывает директор департамента по работе с банковскими металлами Семен Бабаев.

Перед открытием счета определитесь с его видом

Однако прежде чем открыть металлический счет необходимо определиться с его видом. В Украине их несколько. Обезличенный или ответственного хранения. Обезличенный металлический счет, в свою очередь, также бывает текущим и депозитным. Металлический счет ответственного хранения - это передача в банк своих личных металлов. Для этого клиент арендует ящик, а банк становится ответственным за хранение. "Такая операция называется - отдать свой метал на хранение. Это не депозит и соответственно на него проценты не начисляются", - говорит Игорь Львов.

Обезличенный металлический счет предусматривает покупку в финучреждении определенного количества граммов драгоценного металла, причем реально банк не предоставляет клиенту слитков, а соглашение оформляют только на бумаге. "Если речь идет о текущих счетах по своей идеологии и по своему принципу они не предполагают никакого уровня процентности. Если речь идет о депозитном счете накопительном, то там существует процентная ставка. В среднем по рынку она варьируется от 2 до 5% годовых", - говорит Семен Бабаев.

Различие этих счетов в следующем. Депозитный счет - это вклад, открытый для сохранения и накопления. Воспользоваться им можно только по истечении срока соглашения. Текущий же счет имеет следующие особенности - в удобное время его можно снять, перевести или пополнить. В этом его главное преимущество перед депозитным. Хотя дополнительные дивиденды от банка на него не начисляют. Зарабатываем только на цене. В то же время некоторые банкиры утверждают, что таким образом текущий счет дает возможность заработать на спекуляции. То есть при открытии подобного счета клиент покупает, например, золото по курсу на день осуществления операции. Когда же клиент хочет продать метал, он может забрать либо деньги, либо слиток. Но открывая текущий счет, клиент должен следить за изменением цен на драгметаллы.

"То есть если клиент купил слиток золота по одной цене в один день и положил его на депозит и на текущий счет, ровно через год цена не изменилась, клиент только заработает проценты по депозиту. Но если через 6 месяцев цена выросла в 2 раза, клиент снять досрочно его не сможет. А вот имея текущий счет он сможет его продать. Потому как неизвестно, что будет через 6 месяцев и будет ли на рынке привлекательная цена для продажи золота", - говорит Бабаев.

Золотые риски

Хотя металлический счет и имеет немало преимуществ перед денежными вкладами, но на законодательном уровне есть весомый недостаток. В случае финансовых проблем у банка, по металлическим счетам клиент не получит компенсацию от Фонда гарантирования вкладов. Хотя, по словам банкиров, это вопрос времени, и очень скоро эта проблема будет решена. Также следует отметить, что кроме этого, клиент, когда открывает счет в золотых слитках, несет еще косвенные затраты, которые съедают значительную часть прибыли. При покупке-продаже золотого слитка инвестор теряет 3-40% на спрэде.

У многих банков условия обратного выкупа слитков заведомо невыгодные. Более того, если вкладчик покупает слиток в другом банке, т.е. не в том, который открывает депозит, то депозит, как правило, открывается с пониженной процентной ставкой. А некоторые банки вообще отказываются принимать вклады из слитков, купленных в других банках. Это связано с тем, что финучреждение несет дополнительные затраты на экспертизу таких слитков. Если же слиток вкладчик покупает на месте и при закрытии депозита продает его тому же банку, то финучреждению даже не нужно выносить слиток из хранилища. И так как банк экономит на данной операции, по таким вкладам, как правило, устанавливается пониженный спрэд.


Еще одним недостатком для желающих провести операцию с банковскими металлами – это то что, покупая и продавая слиток в Украине, клиент не может быть уверен, что золото ему продают по "справедливой" стоимости, т.е. той, которая сложилась на мировом рынке. Дело в том, что на Лондонском рынке драгоценных металлов, который является основным мировым центром торговли золотом, существует система так называемого лондонского фиксинга. Два раза в день - утром и вечером - пять крупнейших операторов - участников фиксинга (Barclays Capital, Deutsche Bank, HSBC, Scotia Mocatta, Societe Generale) определяют цену, при которой выравниваются спрос и предложение. Рассматриваются заявки на покупку и заявки на продажу, и при достижении равновесия объявляется цена. Все остальные банки при покупке "по лондонскому фиксингу" пользуются услугами этих пяти операторов. При этом цены на золото в украинских банках могут значительно отличаться от цен мирового рынка. А поэтому эксперты утверждают, что покупать золото и держать его на депозите имеет смысл только в том случае, если речь идет о вкладе на срок от трех и более лет. Краткосрочные вложения в такой актив окажутся, скорее, убыточными.